如何抓住银发经济商业机遇？

　　——读《银发经济：从认知到行动的商业创新路径》

　　◎郑渝川

　　老龄化对于我国经济和社会发展而言，既是挑战也是机遇。截至2023年，我国60岁以上人口达2.97亿人，占总人口的比重为21.1%；65岁以上人口超过2.17亿人，占比为15.4%。人口老龄化的趋势较为明显。新出版的《银发经济：从认知到行动的商业创新路径》认为，老龄化必然需要强化社会福利保障制度的建设，完善养老保障设施和政策体系建设，但不应仅局限于此。

　　服务观念存在偏差

　　事实上，日本和欧洲部分国家在进入老龄化社会甚至重度老龄化阶段以后，仍然保持着经济增长，并提出了银发经济、长寿经济等概念。我国在近年来也引入了银发经济的概念，在2020年5月，首次将发展养老服务和推动城镇老旧小区改造作为拉动消费、促进经济增长的重大行动。2021年颁布的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》首次提出大力发展银发经济，把织牢社会保障和兜底性养老服务网、扩大普惠型养老服务覆盖面、营造老年友好型社会环境等列为具体的工作任务。

　　作者在书中指出，迄今为止，很多地方、企业、个人仍然将银发经济简单理解为养老服务业、养老产业，甚至直接等同于养老服务市场化。这是错误的，必须意识到，老龄人口的快速增长，本身会带来老龄用品、老龄服务等消费需求的一系列变化。比如，在日本，很多商业零售企业就开始适应顾客群体的老龄化推出新的服务措施，而在美国，三分之二新车购买者的年龄在50岁以上。

　　与年轻人相比，老年人的消费观有明显的差别，比如更多地为家人消费，更多地关注产品、服务的品牌和质量，更多青睐老字号品牌，但也不排斥新品牌和新类型的产品和服务，因此更容易受到价格、线下促销等因素的影响。

　　作者认为，现有的各类商业、金融等服务的供给和运作方式，还不能很好地适应老年人的要求，因此需要加快催生围绕老龄人口的商业创新，促进新技术、新主体、新连接交换的关系创新。

　　消费主体将转变为老龄群体

　　为此，作者首先强调商家要转变认知：别再用旧需求“糊弄”新用户。

　　作者指出，到2035年，我国60岁及以上人口的占比估计将上升到三分之一，这意味着，从现在开始，消费主体将不再是过去的少儿和年轻人，而是日益庞大的老龄群体，消费主体变了，消费的内容也会改变。老龄群体的生理机能日益退化，在视觉、听觉、味觉、触觉和反应速度上不同于年轻消费者，所以对于产品的功能性需求也大为不同，而且老龄群体的收入变化，也会使得他们对于产品、质量、成熟度、更新周期等的需求发生改变。所以，制造业需要从传统的“以产定销”转向“以需定产”，加快推行柔性制造和智能制造。

　　老龄社会的另一个特征，就是劳动年龄人口数量将持续减少。2011年我国劳动年龄人口达到峰值的9.4亿人，预计在21世纪后期将稳定在6亿人上下。这就意味着，企业需要调整现有的用工方式，要适应劳动力供给稀缺必然导致的价格上涨和成本增加。

　　作者认为，对于教育培训行业而言，应当及早启动将老龄用户纳入目标对象的转型进程，这本身也能很好地适应终身学习的社会发展需要。

　　同时，老龄不等于守旧闭塞，在延迟退休政策背景下，仍将有部分老龄人口回归职场，且有能力深入参与到经济社会发展活动中。创新离不开过往的实践和经验。比如，日本在1994年进入中度老龄化社会以前，曾有7名科学家获得诺贝尔科学奖，而在1994年以后的20年里，获奖人数达到了20人。

　　从2020年起，“60后”开入步入60岁，这也被称为新老龄群体，具有寿命更长、健康意识更强、收入更高、受教育程度更高、生活预期更丰富等特点。作者认为，由于需求发生了比较突出的改变，现有的老龄群体需求不能再简单地套用马斯洛需求模型。作者在书中引入了耶鲁大学组织行为学教授奥尔德弗的ERG核心需求理论。ERG指的是生存、相互关系、成长。就现有的老龄群体而言，人们的生存、相互关系、成长需求是并存的，而且需求还会加强，亟待社会和经济体系予以健全丰富。如果一些较高级需求较难得到满足，人们就会转向低层次需求的欲望。比如，如果高水平的艺术文化供给不丰富，老年人只能延续着现有的休闲娱乐方式。

　　积极行动

　　作者认为，企业应把握好七个切入点，积极行动，更好地与老龄群体实现连接：

　　第一是帮助老龄群体实现相对于子女、同龄人的独立，这包括但不限于生活自理，还有就是自主掌控自己的生活。

　　第二是舒适。老龄群体有享受生活的需要。

　　第三是安全。老龄群体面临跌倒、心脑血管急性疾病等威胁，所以对防盗、紧急救助、防滑倒、防跌倒类产品和服务将有很大需求。

　　第四是辅助。我国目前有约4400万失能或半失能老人，但是国内相关的辅具很少，供给严重不足，亟需相关产品、设备、设施和服务的完善。尽管这些服务将主要通过公共服务来加以满足，但对于企业而言，也意味着一个较大的市场。

　　第五是交流。老龄群体为了避免感到孤独和失落，会增强社会联系，事实上这也是日本等国在老龄化社会加深背景下，人工智能技术应用的主要目标之一。

众所周知，高分红离不开较高的ROE，否则哪来的钱分红。纵然利润分红率达到100%，考虑到多数个股的PB（市净率）大于1倍，故要达到长期年度股息收益率高于3%-5%，ROE一般会高于3%-5%；而正常上市公司分红率就是30%-60%左右，所以ROE需要高达8%-10%以上。显然，不论是高景气策略，还是高分红策略，最终都要落实到高ROE。从长线的角度看，高ROE才是价值投资的王道。

　　第六是成长。老龄群体积累了很多人生经验，迫切希望分享给他人，同时也存在着进一步学习探索的需要，谁能够更好地满足老龄群体在这方面需要，就能把握相应的商机。

　　第七是就医。我国老龄群体中，患有一种以上慢性病的比例高达75%，患高血压的比例高达58.3%，65岁及以上老年人群骨质疏松患病率高达65%。这意味着，老龄群体在就医、康复等方面存在着巨大的需求。

　　如何在当前较好地撬动老龄群体需求，助力老龄社会建成友好型社会？作者的建议是，各地以及投资创业机构可以选择以下几个方向：一是新材料研发企业，推动研发能够更好满足老龄群体消费者需要的商品开发，如老人衣服鞋帽，老人需要的纸尿裤等；二是促进人工智能、智能穿戴、智能家居、智能传感、智能检测、智能评估等新技术更好地应用到老龄服务中；三是积极发展新型人力资源企业，开发老龄人才，进行老年人能力评估；四是平台企业可以通过与各地政务部门合作，推动建立在适老化基础设施上的创新型政务和社会支撑平台股票配资好的有哪些，为全龄群体提供全面的管理和政务服务产品；五是建立新型技术评价或适用性评估实验室，推动环境无障碍产品、社会适老化产品的质量提升和市场普及。

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